退休前存多少钱才够养老

上一篇 / 下一篇 2008-11-09 08:43:40
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　　自劳动和社会保障部提出"个人养老账户的规模统一由本人缴费工资的11％调整为8％"之后，退休后的养老金收益是否会受到影响？记者为此走访了相关部门和专家，替老百姓算一算这笔养老账。

　　三种人影响不同
　　目前领取养老保险的人群有三种人：即"老人"、"中人"和"新人"--在统账结合养老制度实施之前，一部分职工享受当时国家养老的高福利社会保障政策，而新制度实施已经退休，这部分人被称做"老人"。那些曾经享受过既往高福利保障待遇，又经历着新制度洗礼的这部分人被称做"中人"。完全在新制度实施后参加工作的这部分人被称做"新人"。

　　这次个人账户缴费比例的调整对他们的影响是不同的。对于"老人"，目前采用的仍然是"老办法"，即按照他们退休前的工资的一定比例发放养老金。此次个人账户缴费比例调整对他们没有影响。

　　"中人"的情况要复杂一些，他们的养老金采用"过渡性办法"计发，由基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金三部分组成。对那些改革前参加工作时间较长，而改革不久就退休的"中人"，他们个人账户积累有限，养老金主要来源于基础养老金和过渡性养老金。对于很多人而言，过渡性养老金甚至是其养老金的主要组成部分。因此，个人账户缴费比例的调整对于这部分"中人"影响也很小。而对于那些改革前不久才参加工作，改革后还要工作相当长一段时间的"中人"而言，他们的境况和"新人"相近，养老金主要来源于基础养老金和个人账户养老金，过渡性养老金所占比重很小。

　　如果个人账户缴费比例调整之后，基础养老金仍然是按照社会平均工资的20％来计发的话，那么个人账户缴费比例的减少显然会使这部分"中人"和"新人"未来的养老金缩水。

　　养老保险个人账户的内容包括三部分：个人缴纳的基本养老保险费+单位缴纳的基本养老保险费记入个人账户部分+按社保利率计算的利息。很明显，新政策将把单位缴纳的基本养老保险费记入个人账户的部分去除。个人缴费根据职工本人上一年度月平均工资（最低数为上年全市职工工资的60％；最高数为上年全市职工工资的300％）的8％缴纳。单位缴费根据职工本人上一年度月平均工资的22％缴纳。老政策是个人缴费的全部和单位缴费的3％计入个人养老金账户，单位缴纳的19％划转入社会统筹，而新政策将单位缴费的3％划入社会统筹。

　　经测算有所缩水
　　"中人"养老金＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金＝退休前一年全市职工月平均工资×20％（缴费年限不满15年的按15％）＋个人账户本息和÷120＋指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4％。"新人"养老金＝基础养老金＋个人账户养老金。基础养老金按本人退休时上年本市职工月平均工资的20％计发，个人账户养老金按本人账户储存额除以120计发。（注：由于客观原因，全国某些城市的计算标准可能有所不同。）

　　通过上面的公式，个人账户养老金的多少将直接影响退休后月养老金的多少。由于全国各地收入水平和改革程度存在差异，养老金的计算标准也有差异。本文采取北京市的"中人"的一个典型来计算。

　　假设隶属"中人"行列的北京居民王先生平均月薪4000元，养老保险缴费期限为10年，假设10年后北京月平均工资是3000元，那么退休后，他在政策变化前后各能领到多少养老金呢？
　　按原来的养老金制度，王先生退休后每月可领到的养老金＝3000元×15％＋4000元×11％×12×10÷120＝890元。
　　按调整后的养老金计发办法，个人账户规模将由11％调整为8％以后，王先生每月可领到的养老金＝3000元×15％＋4000元×8％×12×10÷120＝770元。
　　也就是说，在养老保险制度调整后，王先生每月将少拿120元。目前尚不知政府会对"中人"减少的这部分收入如何安排。当然也有观点认为，影响养老金最终收益的因素除个人账户规模以外，未来政府采用何种计发方法也十分关键。

　　选择什么方式养老？
　　在考虑养老问题时，通常可以选择储蓄存款、养儿防老、股票债券、社会养老保险、企业补充养老保险（也叫企业年金）、商业养老保险等若干方式可供选择。
　　人们可能要问，未来一个人要准备多少钱才够养老？一般说来，养老的费用主要由两部分组成，一是日常开支，二是医疗费支出。究竟准备多少钱才够养老呢？国际上常用的计算方法是：通过目前年龄、估计退休年龄、退休后再生活年数、现在每月基本消费、每年物价上涨率、年利率等因素来计算。
　　需要准备的养老金=退休后每月基本消费×估计退休后生活年数×12，其中，退休后每月基本消费=现在每月消费×（1+每年物价上涨率）的N次方。N=估计退休年龄－现在年龄。举例说，如果您现在的年龄是25岁，估计退休年龄55岁，估计退休后再生活年数25年，现在距离退休还有30年。假设您现在每月基本消费1000元，每年物价上涨率5％，年利率3％。退休后的每月基本消费（保持相当于现在1000元的消费水准）为：1000×4.322＝4322元，退休后再生活25年所需养老金总额为：4322×12×25＝1296600元。（备注：4.322是根据30年来累计物价上涨率计算得出，1.05的25次方就是4.322。）
　　您可以参照上述公式，根据自己的年龄和消费情况，计算出您可能需要的退休金，然后把退休时可拿到的社保金算出来，这两者之间的差额，就是自己要准备的退休金。由于医疗费用的不可预知，上述公式只是一个普通生活状态下的基本生活费用匡算，如果要考虑重疾风险，再增加一些高消费支出（如旅游、出国、社交费用等），所需养老金会再增加不少才行。（金叶）

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