月入过万“负翁”MM如何实现自己“富翁”计划

上一篇 / 下一篇 2008-11-04 13:44:52
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我今年24岁，本科毕业，专业是经济, 现在一边上班一边读经济分析师的专业课程。

目前做人事工作, 工作相当滴稳定, 我没有任何负担目前，目标就是赚的够我自己花就行。保险每月要支付300快的医疗保险，100快的牙医保险，350快的，人身保险，药费保险，乱七八糟滴。无公基金，正确的说是一点概念都没有。消费习惯超级的差，估计是从小养成的习惯，一般就是看到什么就买什么，以前有老爸老妈在后面给供应着，不觉得什么，现在自己工作了，超级的吃不消，赚的永远不够花的，更不用说投资了。

　　我有记账的习惯，也大概知道一个月的开销，但是我只会记下比较大笔的开销，上500的才会记，以下的一般就都没印象了。不是吃了就是玩了。有一定的投资知识但是没有投资能力，属于月光的那种。

　　有投资，每月会拿固定的1000到基金，存的是3年的。但是存的是低风险的那种吧，记不清了，可以确保拿到本金+利息。就是定存一样，就是利息高点。还有钱在外汇，是长线的，钱不多投了3000进去，不过现在估计都成泡沫了。加币跌的太狠了。

　　2.财务情况

　　收入情况: 我是拿死工资的，月薪有15000税前，税后有11000 左右（我拿的是加币的工资，换成人民币后的收入）在我们这边我拿的工资算是很低很低的了。

　　支出情况: 房租一月大概有3500左右，吃饭差不多2000，基本剩余的钱都买了化妆品啊，衣服啊，包包啊，鞋子什么的。

　　节余情况: 经常是负数，月底一般都会有负债。

　　资产配置: 没房，没车，没存款。但是消费习惯不好，导致有45000的卡债，正在降低生活品质，努力还债中。

　　3.理财目标

　　目标就是没有更多负债，努力在明年6月份前把债都还了，一旦还完债，就开始攒钱买车，买房，这里一套普通的公寓大概在170万左右，希望在5年内实现。然后会买养老基金，估计养老基金要买个30年左右。　　

　　这基本就是偶的情况了，现在正在努力的改掉乱花钱的习惯，这样算下来，我一个月除去买乱七八糟的东西，还是可以存下一点点小钱的，我不指望一夜暴富，但是希望偶的原始积累加速一点，这样可以早点退休，早点享受生活。

　　搜狐理财频道特约OPS理财工作室理财师答复：

　　呵，昨天时间太晚，看完一遍你的资料就去睡了。早晨居然做了一个梦，梦见我发明了一台类似时空转换装置的机器专门解决类似问题，象个有两边开门的房子，财务状况有问题的人开着车从一头进去，从另一头出来时，所有的债务解决了，不良消费习惯已经改掉了，也知道该做那些正确投资了，前途光明一片。我的机器如此的受欢迎，以至于醒来后还非常有成就感。

　　想了想，也是啊，要是拉着我的机器到世界各地转一圈，金融危机不就解决了？哈哈。

　　现实显然没有这么科幻。下面要和这位朋友讲的也不美妙：

　　你没有实际收入11000，却欠卡债45000，也就是说不吃不喝5个月才能还清全部的欠债（还要考虑较高的信用卡还款利息）。这笔负担还是满重的，可以说你目前的财务状况有比较大的问题。

　　按照你的叙述，你每月的房租、吃饭、保险共计6250，如果节余为零的话说明你在其他（妆品、衣服、包包、鞋子？）上的花费为3750，消费管理不当的问题是显然存在的。其中有多少可以压缩的空间，需要你自己做判断和下决心。但是无论如何，你“在明年6月份前把债都还了”的目标并不现实，因为45000的欠债要在8个月里还，平均每个月要还5625。

　　从理财规划的角度讲，个人理财有财务自主和财务自由两个层次。个人收入满足自己的消费需要，实现财务独立和自主，是初级的、也是最重要的。问题的关键往往消费管理不当，这里有个人消费习惯的因素，更多是理财意识需要加强。在克服不良消费习惯时，又会涉及较多的心理因素，往往一方面感觉各方面的诱惑难以抗拒，另一方面因发现自己财务状况难以掌控而焦躁，所以是个比较复杂的问题。

　　除了我梦中的想象外，送给这为朋友的建议有：

　　1）你需要休正自己的目标，让它更现实；

　　2）你需要细化自己的目标，让它可以分步骤、分阶段的被执行，更有可操作性；

　　3）在执行的过程中，你需要注意灵活和坚持；

　　4）你需要有更长远的打算。

　　以上的所有过程，如果你能在理财师的长期专业指导下进行，会比你自己的struggling强的多。具体还债的规划，作为一个例子，做了一个简单的模型供你参考：

　　考虑其他花费不变，消费3750压缩到原来的1/3，即1250用于日常消费，省下来的2500还卡债。这样在18个月后可以还清全部欠款，以后继续保持节余，做适当投资，是财产增长。下面曲线图显示效果，横坐标为现在开始的月数，资产中没有考虑你目前已经购买的基金的价值，黄柱的逐月缩短就是目标。